Что делать, если родственник не платит по кредиту

В реальной жизни нередко возникает ситуация, когда кредитор обращается к родственникам с требованием или просьбой закрыть долги клиента. Причем практически всегда подобный вариант урегулирования финансовых проблем должника сопровождается множеством негативных эмоций. Что вполне логично, так как тему возврата кредитов сложно назвать приятной. По крайней мере, для должника и его родных. Тем более – если к решению проблемы подключаются коллекторы. Попробуем разобраться, когда следует выплачивать долги родственника, а когда требования банка, МФО или другого кредитора можно игнорировать.

Когда вы должны выплачивать долги родственника

Действующее в России законодательство предусматривает три основания для предъявления финансовых претензий родственникам заемщика. Каждая требует небольшого дополнительного комментария.

Если вы созаемщик родственника

Созаемщиками называют клиентов финансовых организаций, решивших совместно взять кредит. Причем в данном случае наличие родственных отношений не имеет никакого значения. Применительно к теме статьи речь идет, например, о сыне и отце. Обычно в подобной ситуации договор кредитования оформляется сразу на обоих – с соответствующими подписями каждого. В этом случае банку или МФО совершенно безразлично, кто именно из созаемщиков погасит долг. Если откажется один, обратятся ко второму, затем – к третьему и каждому последующему (сколько бы их ни было).

Крайне важно помнить, что сумма долга в данном случае между созаемщиками не делится. Обязательства действительны для каждого и в полном объеме – вплоть до погашения всей задолженности перед кредитором.

В качестве способа, позволяющего избавиться от необходимости платить за родственника, выступает наличие в договоре условий для этого. Такой пункт встречается очень редко и обычно включается в документ по требованию одного из заемщиков. Поэтому имеет смысл заранее его предусмотреть. Например, в виде распределения обязательств по кредиту между созаемщиками и т.д.

Если вы поручитель родственника

Поручительство выступает классическим вариантом обеспечения финансовых обязательств клиента банка по кредиту. Статус поручителя несколько отличается от созаемщика. Хотя общий принцип остается неизменным. Если основной должник не в состоянии выполнить обязательства самостоятельно, они переходят к поручителю. Причем на совершенно законных основаниях и в четком соответствии с условиями договора поручительства.

Как и в ситуации с созаемщиками, обязательства поручителя возникают независимо от наличия или отсутствия родственных отношений с должником. Основанием для обращения кредитора становится отказ заемщика погашать долг. Логичным и вполне оправданным действием банка (МФО) в подобной ситуации становится адресация требований закрыть кредит к поручителю. Вплоть до обращения в суд и принудительного взыскания денежных средств.

Единственный реальный способ избежать такого сценария развития событий очевиден. Он заключается в отказе от подписания договора поручительства. Рассчитывать на то, что удастся отстоять интересы в суде, не стоит. Юридическое сопровождение со стороны банка, МФО или коллекторов обычно ведется на профессиональном уровне. Тем более – с учетом типовых форм договоров – как на выдачу кредита, так и поручительство.

Если вы наследник родственника

Долги перед банковскими или микрофинансовыми организациями могут переходить по наследству. Вместе с активами и разнообразным имуществом. Нельзя вступать в наследство частями: взять плюсы и отказаться от минусов. Потенциальный наследник самостоятельно выбирает: или принимать на себя все обязательства вместе с активами умершего человека, или не брать ничего.

Важно понимать, что отказ от прав наследования вполне возможен и является законным способом избавиться от долгов наследодателя. В этом случае банк или МФО не смогут предъявить финансовые претензии к родственнику ушедшего из жизни должника. При этом бывший наследник вполне логично лишается прав на имущество умершего.

Еще одним существенным юридическим нюансом становится сумма требований. Она не может быть больше стоимости полученного в качестве наследства имущество. Для наглядности имеет смысл привести простой пример. Если родственнику досталось в наследство полмиллиона рублей, именно эту сумму банк или МФО могут принудительно взыскать за долги наследодателя. Ни рублем больше (меньше – возможно).

Когда выплачивать долги родственников не обязательно

Любая жизненная ситуация, отличная от трех описанных в предыдущем разделе статьи, не приводит к возникновению обязательств платить по долгам родственника. То есть любые претензии со стороны кредиторов будут попросту незаконными.

При этом стоит выделить еще один возможный способ избавления от необходимости выплачивать долги родного человека. Речь идет о наличии оформленной на него страховки жизни/здоровья и наступлении страхового случая, непосредственно связанного с возникновением финансовых проблем. Например, из-за временной/постоянной нетрудоспособности, инвалидности или даже смерти.

В этом случае долги застрахованного лица – полностью или частично в рамках страховой суммы – выплачивает страхователь. Добиться этого непросто, но вполне возможно. Тем более – при привлечении к делу грамотного и опытного юриста, специализирующегося на судебных разбирательствах со страховыми компаниями.

Когда лучше не отказываться от выплаты долга

Отдельно стоит рассмотреть еще две достаточно распространенных жизненных ситуации. Они характеризуются тем, что нередко стоит выплатить долги родственника. Причем на добровольных началах, а не в качестве исполнения требований законодательства.

Вы пользуетесь имуществом должника

Обычно речь идет о проживании в квартире родственника, которая заложена или не является единственным жильем. В подобной ситуации актив может быть принудительно изъят, что приведет к фактическому выселению всех остальных жильцов.

Если такой сценарий развития событий не устраивает родственников должника, целесообразно помочь с исполнением его финансовых обязательств. При этом крайне желательно заранее обсудить, согласовать и документально закрепить условия последующего возврата долга заемщиком.

У вас общее имущество с должником

Схожая с описанной выше ситуация. Может касаться квартиры, частного дома, другого недвижимого или движимого имущества. Его принудительное взыскание в счет погашения долга нередко сопровождается множеством неудобств или прямым ущербом для совладельца. Поэтому имеет смысл рассмотреть возможность закрытия долгов родственника (желательно – как и в предыдущем случае – с последующим урегулированием финансовых взаимоотношений между заинтересованными сторонами).

Что делать, если принято решение закрыть долги родственника

Практическая реализация решения исполнить обязательства родного человека требует серьезного подхода. Что вполне логично, так как непосредственно связано с финансовыми вопросами, причем нередко – на достаточно серьезную сумму. Поэтому целесообразно действовать в соответствии со следующей пошаговой инструкцией:

1. Оценка финансового положения родственника. Аудит необходимо для того, чтобы понять, насколько нужна помощь и как быстро можно будет вернуть деньги. Точно не стоит «впрягаться» даже за родственника, если у него вполне хватает собственных денежных средств или он живет не по доходам. В подобной ситуации целесообразно обойтись советом или рекомендацией сначала закрыть долги, а только затем «шиковать».
2. Открытое обсуждение проблем родного человека. Если финансовая ситуация признана кризисной, а проблемы – объективными, необходимо заняться их урегулированием. Начать стоит с откровенного разговора. Для чего налаживается контакт, желательно – непосредственный, любым удобным способом – по телефону, при личной встрече или в мессенджере. Далее назначается дата подробных переговоров для обсуждения условий закрытия долга и последующего возврата денежных средств.
3. Заключение письменного соглашения об урегулировании финансовых проблем. Любые взаимоотношения в сфере денег крайне желательно фиксировать документально. Даже между близкими родственниками. Такой подход позволит избежать проблем и испорченных отношений в будущем. Причем чем подробнее соглашение, тем лучше. Обязательно – с максимальным количеством деталей, указанием точных сумм и конкретных дат.
4. Погашение долга перед кредитором. Далее требуется закрыть кредит в банке или микрофинансовой организации. Одним из способов, указанных в договоре кредитования. После чего необходимо обязательно взять справку об отсутствии претензий со стороны кредитора и полном исполнении всех финансовых обязательств должником.
5. Получение денежных средств от родственника. Этот пункт пошаговой инструкции не является обязательным. Нередко помощь в урегулировании финансовых проблем родного человека оказывается безвозмездно. В противном случае необходимо проконтролировать исполнение взятых родственником на себя обязательств по выплате долга.

При оформлении письменного соглашения о предоставлении помощи родственнику необходимо указать в документе следующие обязательные реквизиты и данные:

• сумма долга;
• срок погашения;
• график выплат;
• способ проведения платежей (с карты, наличными, через банк и т.д.);
• обязательства родственника;
• ответственность каждой из сторон;
• дата составления договора или иного документа (расписка, соглашение и т.д.);
• подписи обоих участников (или нескольких при их наличии).

Вместо вывода

Существует не так много ситуаций, когда требование кредитора закрыть долг родственника является законным. Речь идет о вступлении в наследство (когда принимаются как активы, так и пассивы умершего человека) или статусе поручителя/созаемщика должника. В этом случае крайне важно четко следовать нормам права и оформлять все сопроводительные документы.

Отдельно стоит сказать, что российские традиции предусматривают частое оказание безвозмездной помощи родным людям. В том числе – в части погашения долгов перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Причем по доброй воле и без оформления каких-либо документов.

Такой подход сложно назвать эффективным, так как результатом его практического применения нередко становятся полностью испорченные личные отношения, огромный объем негатива, отсутствие контактов в течение длительного времени и множество других малоприятных последствий. Поэтому имеет смысл серьезной подойти к урегулированию финансовых проблем родственника. То есть детально обсудить все условия и оформить соответствующие документы.